Voiture sans permis : une cotisation qui grimpe sans sinistre, et des devis du simple au triple
Un client nous écrit à titre privé. Il possède une petite voiturette électrique, achetée neuve il y a trois ans. Une voiture « sans permis »… conduite par quelqu’un qui a le permis depuis plus de vingt ans, avec le meilleur bonus possible.
Elle ne roule presque pas : moins de 400 km en trois ans. Aucun sinistre. Et pourtant sa cotisation tous risques est passée d’environ 400 € à 550 €, puis à 650 € cette année.
Sa question : « Peut-on trouver moins cher, et puis-je encore résilier ? »
Pourquoi c’est cher, même avec un bon profil
Parce que l’assureur ne tarife pas seulement le conducteur. Il tarife la catégorie du véhicule. Et celle des voiturettes est marquée par les sinistres de conducteurs très jeunes ou sans permis. Le bon conducteur paie en partie pour les autres.
Autre explication fréquente : le tarif de lancement proposé à l’achat du véhicule était très attractif. Les hausses suivantes sont un rattrapage.
Nous l’avons dit franchement à notre client : 650 € en tous risques pour ce type de véhicule, ce n’est pas un tarif déraisonnable.
Ce que la consultation du marché a donné
Nous avons interrogé plusieurs assureurs avec le même dossier : carte grise, contrat d’origine, dernier appel de cotisation.
Un premier nous répond qu’il n’est « pas du tout placé » sur ce type de risque.
Un deuxième propose une garantie tous risques à près de 2 000 € par an.
Un troisième propose une garantie tous risques à environ 570 € par an, avec une franchise plus basse que celle du contrat en cours.
Même véhicule, même conducteur, même niveau de garantie : du simple au triple. Sur ce marché, tout dépend de l’assureur à qui l’on pose la question.
Ce que nous regardons au-delà du prix
La franchise : sur un petit véhicule, quelques centaines d’euros de franchise pèsent lourd dans la moindre réparation.
Qui peut conduire : certains contrats appliquent une franchise supplémentaire élevée si le conducteur n’est pas nommé au contrat. Celui que nous avons retenu n’impose pas de conduite exclusive.
Le kilométrage déclaré : le contrat d’origine décrivait un gros rouleur, pour un véhicule qui ne sort presque jamais. Ce qui est déclaré doit ressembler à la réalité.
Le service en cas de sinistre : à tarif voisin, c’est lui qui fait la différence. Nous le voyons fonctionner tous les jours.
Et pour changer ?
Après un an de contrat, un particulier peut résilier son assurance auto à tout moment, même si l’échéance est passée. C’est le nouvel assureur qui s’en charge, et les garanties se suivent sans interruption.
Résultat pour notre client : une économie modeste mais réelle, une meilleure franchise, et surtout la certitude que son tarif est cohérent avec le marché.
Votre cotisation augmente chaque année sans raison apparente ? Contactez-nous !
Publié le 10 novembre 2026 — Cas pratique constaté à cette date. Les pratiques, conditions et capacités de souscription du marché de l’assurance peuvent évoluer. Cet article présente une situation rencontrée dans le cadre de notre expérience professionnelle et ne constitue pas une présentation exhaustive des solutions disponibles sur le marché.