Professionnel de santé libéral à 65 ans : que devient votre prévoyance ?
Au printemps, un courrier de l'assureur : à votre 65e anniversaire, vos indemnités journalières et votre garantie invalidité prennent fin. Quelques lignes plus loin, une offre de prolongation de deux ans, sous conditions. Si personne n'y répond, il ne reste plus qu'un petit capital décès… et un praticien qui travaille toujours, sans filet.
Ce qui s'arrête, ce qui reste
Les indemnités journalières et la rente d'invalidité s'arrêtent à la limite d'âge prévue au contrat, souvent 65 ans.
La garantie invalidité absolue et définitive s'arrête parfois bien plus tôt, dès 60 ans.
Reste en général un capital décès, parfois doublé en cas d'accident, maintenu jusqu'à 75 ans.
Un exemple récent
Un professionnel de santé libéral, adhérent de son contrat de prévoyance depuis près de trente ans, reçoit deux courriers. Le premier lui propose deux ans de couverture supplémentaire, à condition d'exercer à temps plein, de ne pas avoir liquidé sa retraite et de ne pas avoir eu d'arrêt de plus de trois mois sur les cinq dernières années. Le second annonce la fin des garanties arrêt de travail et invalidité à ses 65 ans.
L'assureur a confirmé la radiation. Il reste un capital décès d'un peu plus de 11 000 €, doublé en cas d'accident. L'offre de prolongation, elle, n'a pas eu de suite. La première question n'est donc pas tarifaire : exerce-t-il encore, et à quel rythme ?
Les subtilités du cas
La prolongation n'est jamais automatique : elle se demande, dans les délais, et suppose de remplir les conditions. Une retraite liquidée, même en cumul emploi-retraite, peut fermer la porte.
Le régime obligatoire ne remplace pas la prévoyance : pour un libéral, la caisse professionnelle ne prend le relais qu'à partir d'un certain nombre de jours ou/et parfois même sur une période très courte, et sur des montants souvent bien inférieurs au revenu.
Retrouver ailleurs des indemnités journalières après 65 ans est difficile : l'offre de l'assureur en place est souvent la seule voie réaliste.
Le capital décès restant ne se résilie pas par réflexe : le garder ou non se décide en connaissant son coût et ce qu'il protège.
C'est aussi le moment de relire la clause bénéficiaire, surtout après un changement familial ou patrimonial.
Ce que vous devez faire
Vers 63 ou 64 ans, demandez la date exacte de fin de chaque garantie de votre contrat.
Si vous comptez continuer à exercer, répondez à l'offre de prolongation dès réception.
Chiffrez ce que vous coûterait un arrêt de trois mois sans indemnités, charges du cabinet comprises.
Faites relire votre capital décès et votre clause bénéficiaire au regard de votre situation d'aujourd'hui.
Un contrat de prévoyance ne s'arrête pas d'un coup : il se vide garantie par garantie, par courriers successifs. Le suivi dans la durée est ce qui permet de ne rien laisser passer.
Vous approchez de 65 ans et vous exercez toujours ? Contactez-nous !
Publié le 28/09/2026 — Cas pratique constaté à cette date. Les pratiques, conditions et capacités de souscription du marché de l'assurance peuvent évoluer. Cet article présente une situation rencontrée dans le cadre de notre expérience professionnelle et ne constitue pas une présentation exhaustive des solutions disponibles sur le marché.