Avant de changer l'assurance de votre château ou de votre domaine, posez-vous cette seule question : que se passera-t-il en cas d'incendie ?
Un propriétaire de domaine nous consulte récemment pour comparer plusieurs contrats d'assurance.
À première vue, les garanties semblent proches et l'une des propositions est sensiblement moins chère.
Pourtant, notre analyse met rapidement en évidence plusieurs points de vigilance : une activité agricole exercée sur le domaine, des bâtiments anciens, un capital de reconstruction à vérifier, ainsi que des obligations de prévention différentes selon les assureurs.
Le véritable risque n'était pas le montant de la cotisation.
Le véritable risque était qu'un incendie majeur révèle, plusieurs années plus tard, que le contrat n'avait jamais été conçu pour la réalité du domaine.
Le sinistre ne laisse pas de seconde chance
Le jour où un bâtiment est détruit par un incendie, il est trop tard pour modifier le contrat.
Il est trop tard pour déclarer une activité oubliée.
Il est trop tard pour augmenter le capital assuré.
Il est trop tard pour découvrir que certaines dépendances ne sont pas couvertes.
L'assureur indemnisera le risque qui lui a été déclaré, pas celui qui existait réellement.
C'est pourquoi la préparation du dossier est essentielle.
Tous les contrats ne couvrent pas le même risque
Selon la nature du domaine, différents acteurs du marché, tels qu'AXA, Allianz, Generali, Groupama, MMA, Albingia ou encore des assureurs spécialisés, peuvent proposer des solutions adaptées.
Mais comparer uniquement le montant de la prime est insuffisant.
Les bonnes questions sont notamment les suivantes :
Le capital de reconstruction correspond-il réellement au coût d'une reconstruction à l'identique ?
Toutes les activités exercées sur le domaine ont-elles été déclarées ?
Les dépendances, bâtiments annexes et installations extérieures sont-ils bien garantis ?
Les mesures de prévention exigées par l'assureur sont-elles réellement respectées ?
Ces questions sont rarement celles qui apparaissent sur un comparateur en ligne.
Pourtant, elles peuvent avoir des conséquences majeures le jour du sinistre.
La différence entre distribuer un contrat et accompagner un risque
Trouver un assureur est une étape.
Vérifier que le contrat protégera réellement le client lorsqu'un sinistre surviendra est un autre métier.
Notre rôle de courtier indépendant consiste d'abord à analyser le risque, constituer un dossier complet, confronter les différentes solutions du marché et identifier les points de vigilance avant toute décision.
Parce qu'en assurance, la vraie qualité d'un contrat ne se mesure pas le jour de sa signature.
Elle se mesure le jour où le client en a réellement besoin.
Chez Demeestère, nous considérons que notre mission ne consiste pas à distribuer des contrats d'assurance. Elle consiste avant tout à accompagner nos clients dans la compréhension, la structuration et la gestion de leurs risques, afin qu'ils disposent, le moment venu, d'un dossier solide et d'une couverture réellement adaptée.